Företagslån

Många företag finansieras delvis via företagslån. Att ansöka om ett företagslån är ett betydande beslut. Att vara påläst om ämnet är viktigt, dels för att veta om ett företagslån är rätt väg framåt, och dels för att veta vilket sorts företagslån som passar den specifika situationen.

Den här artikeln ger en heltäckande introduktion till marknaden för företagslån i Sverige.

Artikelns innehåll:

Checklista - innan du tar ett företagslån
De större bankerna kontra nischbanker
Att jämföra olika långivare är mycket viktigt
Situationen skiljer sig mellan aktiebolag kontra handelsbolag och enskild firma
Om borgen och andra säkerheter
Vilka delar innehåller låneansökan? Vad krävs för att få ett företagslån?
Hur beräknas räntan?
Kostnader förutom ränta
Alternativ till företagslån
Svar på vanliga frågor
Banker och andra aktörer på marknaden för företagslån (lista)

Checklista - innan du tar ett företagslån

Innan företaget tar ett företagslån bör följande frågor och tips noga beaktas. Den här artikeln ger information som hjälper dig att göra detta.

Bör företaget boka ett möte med en lokal bank och noga diskutera ett lån med en bankman? Eller bör företaget göra en enkel låneansökan online hos en bank nischad mot snabba och smidiga lån till mindre företag?
Kan företaget få ett lån? Har företaget funnits tillräckligt länge för att få ett lån? Få banker erbjuder lån till nystartade företag.
Vad är den totala kostnaden inklusive alla avgifter för lånet? Går kostnaden att motivera utifrån ett ekonomiskt perspektiv? Har företaget råd med kostnaden?
Har företaget någon säkerhet för lånet, eller någon som kan, vill och bör gå i personlig borgen?
Läs det finstilta i låneavtalet: Finns avgifter om företaget vill betala av lånet i förtid? Är räntan rörlig? Vad händer om företaget inte kan betala tillbaka lånet eller betala räntan?
Att jämföra olika långivare är centralt för att säkerställa att lånevillkoren blir så bra som möjligt.
Är ett företagslån den bästa finansieringslösningen?

De större bankerna kontra nischbanker

De större traditionella bankerna är vanligtvis svårare att få lån ifrån, jämfört med de banker som är nischade mot företagslån till mindre företag. De större bankerna ställer oftast högre krav på företaget som ska låna pengar gällande exempelvis storlek, hur länge företaget funnits, lönsamhet, budget och affärsplan. Att få ett lån beviljat hos dessa banker kan ta tid, ofta mer än en månad. För rätt kunder kan de dock erbjuda bra lånevillkor och en långsiktig finansiering.

Det finns även mindre banker som är nischade mot att erbjuda snabba och smidiga företagslån (se listan längst ned i artikeln). Vissa av dessa banker kan bevilja och betala ut företagslån på ansökningsdagen. Dessa typer av lån har vanligtvis en högre ränta.

Att jämföra olika långivare är mycket viktigt

De lånevillkor ett företag kan erbjudas varierar ofta mycket hos olika banker, exempelvis är skillnaden vanligtvis mycket större än vad skillnaden är mellan olika bolåneräntor. Det är därför mycket viktigt att jämföra olika långivare för att se vilken av dem som kan erbjuda bäst lånevillkor.

Det finns företag som gör jämförelser av företagslån (se listan längst ned i artikeln) framförallt ifrån nischbanker som erbjuder snabba företagslån online. För att få information om lån hos de mer traditionella bankerna krävs dock vanligtvis att man kontaktar dem direkt. Om det gäller ett stort lån eller om företaget behöver en långsiktig finansieringslösning kan det vara värt att höra av sig till de traditionella bankerna som i många fall kan erbjuda bra villkor när de anser att ett företag är en attraktiv kund.

Situationen skiljer sig mellan aktiebolag kontra handelsbolag och enskild firma

I aktiebolag gäller begränsat personligt ansvar vilket innebär att fordringsägare som huvudregel inte kan kräva bolagets ägare eller företrädare på betalning för skulder som aktiebolaget har.

Alltså är utgångspunkten att banken inte kan kräva ägarna eller företrädarna för aktiebolaget på återbetalning av företagslån i de fall aktiebolaget inte kan betala. Därför krävs ofta att någon går i borgen för företagslånet. Viktiga undantag gällande möjligheten att kräva ägare och företrädare på återbetalning finns dock, läs mer i vår artikel om aktiebolag.

I handelsbolag och även i enskilda firmor har ägarna däremot personligt ansvar för företagets skulder. Det innebär att banken kan kräva ägarna på pengar gällande återbetalning av ett företagslån. Samma sak gäller vissa typer av delägare i kommanditbolag.

Om borgen och andra säkerheter

En betydande fråga när banken lånar ut pengar till företag är hur banken kan vara säker på att få tillbaka pengarna. För att minska risken att inte få tillbaka pengarna är det vanligt att banker kräver antingen en säkerhet för lånet, eller att en person går i borgen för lånet.

Större företag som konsistent visat god vinst kan dock i många fall få betydande företagslån utan vare sig säkerhet eller borgensåtaganden.

Vid mindre företagslån behövs inte heller alltid säkerhet eller att någon går i borgen.

Lån med personlig borgen. För att få ett företagslån kan det i många fall krävas att en eller flera personer går i borgen för lånet, vanligtvis företagets ägare. Det innebär att banken kan komma att begära återbetalning av lånet av den som gått i borgen för lånet. Vissa banker erbjuder även möjligheten att gå i borgen för endast en del av lånet, exempelvis 20 %. Den som funderar på att gå i borgen för ett företagslån bör mycket noga överväga detta, och förslagsvis diskutera frågan med någon som har expertkunskap inom ekonomi och juridik.

Företagslån mot säkerhet. Det är vanligt att företag lämnar fast egendom som säkerhet för företagslån, exempelvis en fastighet som företaget äger. Det är även möjligt att lämna andra typer tillgångar som säkerhet, exempelvis varulager. Detta kan göras med en så kallad företagsinteckning, vilket dock är relativt komplicerat, se Bolagsverket.se (Företagsinteckningar).

Vilka delar innehåller låneansökan? Vad krävs för att få ett företagslån?

Vissa banker kräver mer information i låneansökan än andra. Det är vanligt att de stora bankerna kräver mer information än de mindre bankerna som är nischade mot företagslån till mindre företag. Följande lista beskriver vilken information och vilka dokument som kan komma att behövas.

Organisationsnummer, samt kontaktuppgifter till den som ansöker om lånet. Vanligtvis krävs att den som ansöker om lånet är behörig firmatecknare.
Dokument som beskriver vilka som äger företaget. Dokument som beskriver vilka som sitter i styrelsen om det gäller ett aktiebolag.
Om företaget är registrerat i Sverige, vilket krävs av de flesta långivare.
Finansiell information tillgänglig i tidigare årsredovisningar, bokslut eller motsvarande.
Uppvisad omsättning är ett vanligt krav, och ibland finns även undre gränser gällande årlig omsättning. Cirka 500 000 SEK är en typisk siffra.
Information om hur länge företaget funnits. De traditionella bankerna kan kräva att företaget funnits i minst ett par år, medan vissa banker kräver att det funnits i ett halvår.
Om företaget har revisor och redovisningsbyrå.
Vad företagslånet ska användas till.
Dokumentation som beskriver företagets verksamhet.
Information om de som äger och driver företaget, bland annat gällande privatekonomi, arbetserfarenhet och utbildning. Dessa faktor är särskilt viktiga för nystartade företag.
Dokumentation motsvarande en genomtänkt och realistisk affärsplan.
Dokumentation motsvarande en resultatbudget och en likviditetsbudget.

Hur beräknas räntan?

Räntan beräknas baserat på de uppgifter som banken har om det aktuella företaget. Eventuella säkerheter och om borgensman finns eller inte är även viktiga faktorer. Något förenklat är det så att ju högre chans banken bedömer att det är att få tillbaka pengarna desto lägre är räntan.

Faktorerna som nämns i listorna ovan används för att beräkna den ränta ett specifikt företagslån kan erbjudas. En ytterligare viktig faktor som banken kan använda är kreditvärdighet enligt exempelvis en kreditupplysning hos UC (extern länk).

De aktuella räntorna beror även på riksbankens styrränta, precis som för exempelvis bolån.

Traditionella lån har oftast lägre ränta

Två ytterligheter när det kommer till företagslån är (1) ett lån man söker online hos en nischbank som betalar ut lånet på dagen och kräver minimalt med information i låneansökan, och (2) ett traditionellt banklån där man besöker ett fysiskt kontor hos en storbank och där låneansökan kräver betydande dokumentation, exempelvis budget, affärsplan och liknande.

Såklart är det smidigt med ett snabbt lån som inte kräver så mycket förberedelse, och att få ett företagslån hos en traditionell bank är inte bara förenat med mycket arbete, det kan även vara svårt att få ett sådant lån. Men om företaget är ute efter långsiktig finansiering, eller är i behov av mycket kapital, så kan det mycket väl vara värt att lägga ned det arbete som krävs, då kostnaden för ett företagslån i en traditionell bank vanligtvis är betydligt lägre.

Kostnader förutom ränta

För att utvärdera om ett företagslån är rätt väg framåt, och för att kunna jämföra olika företagslån med varandra, är det viktigt att beakta alla kostnader som lån kan medföra. Förutom ränta så kan det tillkomma kostnader i form av exempelvis:

Uppläggningsavgift/Startavgift: initiala avgifter i samband med att lånet beviljas/utbetalas.
Expeditionsavgift/Aviavgift/Administrationsavgift: avgifter som betalas varje gång en återbetalning eller en räntebetalning görs.
Avgifter för återbetalning, eller extraamortering, av lån i förtid. Detta kallas ibland för avgift för förtidslösen.
Påminnelseavgift, inkassoavgift, dröjsmålsränta och liknande avgifter som kan gälla när återbetalning eller räntebetalning inte skett i tid.

Även ytterligare mindre vanliga avgifter kan tillkomma. Glöm därför inte att noga läsa igenom de aktuella lånevillkoren innan du tecknar ett företagslån.

Amortering och återbetalning, samt fast kontra rörlig ränta

Innan företaget ansöker om ett lån är det viktigt att undersöka följande faktorer:

Vad är lånets löptid? Det vill säga, när ska lånet återbetalas?
Hur ser schemat för amortering av lånet ut? Hur påverkar detta företagets likviditet?
Är räntan bunden under lånets löptid, eller är räntan rörlig? Hur kan en rörlig ränta potentiellt påverka företagets ekonomi i framtiden?

Alternativ till företagslån

Företagslån är ett sätt att finansiera företag. Innan ett företag tar ett företagslån är det en god idé att utvärdera om det finns någon annan bättre väg framåt. Nedan ges exempel på andra finansieringslösningar:

Fakturaköp.
Finansiering med företagets egna medel. Om det gäller exempelvis en investering är ett alternativ att företaget sparar ihop till den. Ett sätt att göra detta är att ägarna tar ut en lägre ersättning under en period.
Leasing.
Ta in externa investerare i företaget.

Vanliga frågor

Kan nystartade företag få företagslån?

Ja, nystartade företag kan få företagslån, även om de flesta banker inte erbjuder det. Banker som beviljar företagslån till nystartade företag inkluderar Marginalen Bank (se listan längst ned i artikeln) och Qred Bank (företagslån till nystartat företag).

ALMI är en till största delen statlig organisation som erbjuder finansiering och annat stöd till bland annat nystartade företag. Läs mer på Almi.se.

Hur mycket pengar får företaget låna?

Många av bankerna nischade mot snabba och smidiga lån till mindre företag har gränser för hur stora lån företag kan ansöka om. Exempelvis upp till en miljon SEK. För andra banker, inklusive de större traditionella bankerna, finns inga sådana gränser.

En indikation är att mindre företag kan få låna upp till tio procent av den årliga omsättningen. Hur stort ett företags rörelseresultat är kan ofta även ha betydelse.

Krea har gjort en undersökning av hur stora företagslån till småföretag är, se Företagslån - Så räknar du hur mycket ditt företag kan låna (extern länk till Krea.se).

Vad ska jag göra om jag får avslag?

Om du får avslag på din låneansökan så kan du be banken om en motivering till avslaget. En idé är sedan att försöka åtgärda de faktorer som banken anger som skäl för avslaget, och efter det ansöka om företagslån hos en annan bank.

Tar banken en kreditupplysning (UC) när man ansöker om företagslån?

Banker gör vanligtvis en kreditupplysning (UC) när man ansöker om företagslån, men inte alltid. Om det är ett aktiebolag som ska låna är det vanligt att kreditupplysningen endast gäller aktiebolaget, och inte dess företrädare. Gäller det ett handelsbolag eller en enskild firma görs vanligtvis en kreditupplysning gällande företagets ägare. Vill du vara säker är det bäst att kontrollera med den bank du ansöker om lån hos.

Om någon går i borgen för ett företagslån är det vanligt att en kreditupplysning tas för den personen.

Vilken effekt får lånefinansiering på företagets skatt?

Räntekostnaden är avdragsgill vilket betyder att den minskar vinsten före skatt, vilket såldes gör att en del av kostnaden för lånet vägs upp av lägre skatt.

Amorteringar är återbetalningar av skulder, och således är de inte kostnader. Därför påverkar amorteringar inte skatten.

Vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?

Ränta är kostnaden för att låna kapital. De flesta banker tar dock ut ytterligare avgifter vid långivning.

Den effektiva räntan motsvarar en ränta beräknad som om den skulle innehålla samtliga kostnader och avgifter som lånet medför. Den effektiva räntan kan därför användas för att enklare jämföra olika företagslån med varandra.

Är det svårt att få ett företagslån?

I vissa situationer kan det vara svårt att få ett företagslån, och i andra situationer är det mycket lättare. För ett nystartat företag utan borgensman kan det vara mycket svårt. För ett företag som funnits i många år och konsistent uppvisat god och stabil vinst är det betydligt enklare.

Vanligtvis är det svårare att få ett företagslån hos de traditionella bankerna, jämfört med bankerna som nischar sig mot snabba och smidiga lån till mindre företag.

Hur undviker man att behöva ta företagslån?

Att ta ett företagslån behöver inte på något sätt vara något negativt, det är istället i många fall ett naturligt sätt att finansiera ett företag. Men i vissa fall kan en företagare anse att ett företagslån istället är något som används endast i nödfall. Så hur undviker man att hamna i en situation där det känns som ett nödvändigt ont med ett företagslån?

En genomtänkt likviditetsbudget förutser hur företagets likvida medel kommer att utvecklas. I vår artikel om likviditetsbudgeten beskrivs olika sätt att arbeta för att förbättra företagets likviditet utan att behöva ta upp ett företagslån.

Alternativa finansieringslösningar beskrivs under rubriken "Alternativ till företagslån" ovan.

Kan man få företagslån trots betalningsanmärkningar?

Många banker erbjuder inte lån när betalningsanmärkningar finns. Men en del banker kan göra det i vissa fall när övriga faktorer ser bra ut. Det kan dock påverka räntan för företagslånet betydligt.

Är det tillåtet att ett aktiebolag lånar pengar av dess ägare?

I princip är det tillåtet, men en marknadsmässig ränta måste tas ut. Läs mer om detta hos Innecta Redovisning (Låna ut pengar till aktiebolag).

Vad kan företagslån användas till? Finns det olika typer av företagslån?

Företagslån utan specificerade användningsområden kan användas till exempelvis:

löpande kostnader under tillfälliga perioder av låga intäkter, eller andra tillfälliga perioder av låg likviditet
kapitalkrävande tillväxt i rörelsen
inköp av varulager
investeringar i maskiner, verktyg och liknande
marknadsföring
nyanställningar

Det finns även företagslån som upptas med specificerade användningsområden. Här följer exempel på specifika företagslån.

En checkräkningskredit innebär att företaget betalar en löpande kostnad för att ha tillgång till en kredit. Checkräkningskrediter kallas även checkkredit, rörelsekredit, kreditlina, eller företagskredit, även om det kan finnas skillnader gällande villkoren mellan dessa tjänster hos olika banker. Läs mer i vår artikel om checkräkningskredit.
Fastighetslån, för investeringar i fastigheter.
Förvärvslån, för företagsförvärv.
Investeringslån, är lån som är till för olika typer av specificerade, ofta större, investeringar.
Brygglån, även kallade överbryggningslån, är lån till för situationer där ett företag inväntar en betydande inbetalning, och behöver ett lån under tiden.
Refinansiering, innebär att nuvarande företagslån, ofta flera stycken dyra lån, återbetalas genom att ett nytt lån med bättre villkor upptas.
Bygglån, byggnadskreditiv, lån för markutveckling, skogsfastighet och lantbruksfastighet. Dessa motsvarar lån för investeringar i fastigheter, byggnader och mark, samt nybyggnation, ombyggnation och renoveringar.

Banker och andra aktörer på marknaden för företagslån (lista)

Krea är en tjänst som jämför olika långivare av företagslån.

Qred Bank är en modern bank som erbjuder företagslån. Låneansökningar behandlas av algoritmer och banken kan utbetala lån samma dag som ansökan görs. Låneansökan kräver minimalt med arbete och slutförs på ett par minuter, utan förberedelse.

Marginalen Bank erbjuder bland annat företagslån till nystartade företag.

Lendo erbjuder jämförelser av olika långivare av företagslån.

DBT Capital fokuserar på företagslån till små och medelstora aktiebolag.

OPR-Företagslån erbjuder snabba och smidiga företagslån framförallt till småföretagare.

CapitalBox erbjuder företagslån till små och medelstora företag.

Fedelta erbjuder snabba och smidiga företagslån framförallt till småföretagare.

Capcito erbjuder snabba och smidiga företagslån.

Froda fokuserar på företagslån till små och medelstora företag.

Aros Kapital fokuserar på företagsfinansiering för små och medelstora företag.

Serafim Finans erbjuder skräddarsydda företagslån.

Resurs Bank erbjuder företagslån för exempelvis oväntade utgifter.

SEB (Företagslån). Klassisk storbank.

Swedbank (Finansiering och lån till företag). Klassisk storbank.

Handelsbanken (Banklån för företag). Klassisk storbank.

Nordea (Företagslån). Klassisk storbank.

Danske Bank (Företagslån). Klassisk storbank.

Länsförsäkringar Bank (Finansiering företag). Klassisk storbank.

Ambitionen är att innehållet på StartaEgetInfo.se ska vara korrekt; men mallar och information är gratis och används helt på användarens eget ansvar, och ska användas bara om tillräcklig kompetens innehas av användaren. Läs mer på länken ”Cookies, disclaimer & integritet” (längst ned).